Ubezpieczenie wciąż traktowane bywa jako podatek, czyli zło konieczne. Tymczasem w ostatnich latach obserwujemy wzrost przestępczości, a także coraz więcej anomalii pogodowych: gradobicia, powodzie, wichury. Według Mateusza Polaka, menedżera zespołu ubezpieczeń small business w Towarzystwie Ubezpieczeniowym Generali, takie zdarzenia skłaniają właścicieli firm do zastanowienia, co się stanie, jeśli i ich majątek dozna uszczerbku z powodu wichury czy włamania, i poszukiwania sposobu na jego ochronę. Dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe rozszerzają swoją ofertę. Część z nich ma propozycje dopasowane do potrzeb właścicieli aptek.

Pakiety specjalne

"Prowadzenie apteki wiąże się ze specyficznym ryzykiem - przypomina Tomasz Chmielewski z departamentu ubezpieczeń małego biznesu, mieszkań i OC w życiu prywatnym towarzystwa ubezpieczeniowego Allianz Polska. - Dlatego proponujemy pakiet Allianz Apteka Plus - ofertę dopasowaną do specyfiki branży farmaceutycznej i chroniącą przed wszystkimi głównymi zagrożeniami".
Allianz oferuje ubezpieczenie ryzyka celowego uszkodzenia i zamieszek, a także możliwość bezpłatnego ubezpieczenia gotówki w ramach określonego limitu odpowiedzialności. Mogą być nim objęte wszelkie rzeczy ruchome w miejscu ubezpieczenia. Pakiet Allianz Apteka chroni też przed finansowymi skutkami takich zdarzeń, jak koszty utylizacji leków zniszczonych wskutek zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową, recykling maszyn i urządzeń znajdujących się w aptece, zniszczonych wskutek zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową, oraz bezpośrednie konsekwencje finansowe utraty dokumentów niezbędnych do refundacji leków przez Narodowy Fundusz Zdrowia.
Również towarzystwo ubezpieczeniowe PZU pomyślało o farmaceutach. "Działalność apteki związana jest z ogromną odpowiedzialnością - podkreśla Elżbieta Holnicka-Szulc, koordynator w centrali PZU SA. - Nie ma miejsca na pomyłkę. Wydawane przez farmaceutę leki decydują o ludzkim zdrowiu i życiu. Pewnych zdarzeń nie da się niestety uniknąć, ale żeby zminimalizować odpowiedzialność, warto skorzystać z ubezpieczenia, ponieważ służy ono przeniesieniu ryzyka finansowych skutków szkód powstałych w wyniku zdarzeń losowych na firmę ubezpieczeniową".
Spośród wielu sposobów zabezpieczenia prowadzonej działalności przed szkodą, ubezpieczenie jest tym narzędziem zarządzania ryzykiem, które gwarantuje, że w przypadku zajścia niekorzystnego zdarzenia, przedsiębiorca nie będzie zmuszony do użycia własnych środków na pokrycie kosztów napraw lub ewentualnych roszczeń osób trzecich. Dobre ubezpieczenie zagwarantuje środki na przywrócenie firmy do stanu, jaki miał miejsce przed szkodą, zapewniając właścicielowi komfort pracy i poczucie bezpieczeństwa.
Dokonując wyboru oferty ubezpieczeniowej, należy wziąć pod uwagę zakresy ochrony ubezpieczeniowej w poszczególnych grupach ryzyka oraz ich zgodność z własnymi oczekiwaniami. Ubezpieczenie powinno zapewniać jednoczesną ochronę mienia i odpowiedzialności cywilnej zarówno właściciela, jak i pracowników apteki. Ważną kwestią dla farmaceuty jest możliwość ochrony przed utratą dokumentów niezbędnych do refundacji ceny leków, kosztami utylizacji leków, szkodami powstałymi wskutek zanieczyszczenia lub skażenia, a także utratą przydatności substancji i leków przechowywanych w urządzeniach chłodniczych w wyniku przerwy w dostawie energii.
"Kompleksowe ubezpieczenie majątku aptek i odpowiedzialności cywilnej pracowników - PZU Apteka. To jeden z nielicznych programów ściśle dopasowanych do potrzeb farmaceutów i właścicieli aptek" - zapewnia Elżbieta Holnicka-Szulc.

Indywidualne podejście

Oferta Towarzystwa Ubezpieczeń i Reasekuracji Warta dla aptek opiera się na ogólnym pakiecie Warta Ekstrabiznes. Jest on adresowany do przedsiębiorców o przychodach rocznych do 20 mln zł i wartości majątku do 10 mln zł, prowadzących pełną księgowość. Warta Ekstrabiznes obejmuje wiele rodzajów ubezpieczeń. "Elastyczna konstrukcja i szeroki zakres ochrony tego pakietu pozwalają przygotować indywidualnie dopasowaną umowę ubezpieczenia dla firmy w każdej branży, również dla apteki" - podkreśla Ewa Kosut, ekspert działu ubezpieczeń majątkowych w Warcie. Klient sam wybiera ubezpieczenia, które są mu potrzebne. Aby skorzystać z oferty pakietowej, wystarczy wykupić jedno ubezpieczenie.
Oprócz standardowych ubezpieczeń ryzyk majątkowych, Warta rekomenduje aptekom w ramach pakietu ryzyka specyficzne dla tej branży, takie jak koszty utylizacji uszkodzonych leków oraz koszty utraty dokumentów niezbędnych do refundacji leków w następstwie szkód powstałych w ramach ubezpieczenia "ogniowego" i "kradzieżowego".
Ciekawą propozycję dla aptekarzy ma towarzystwo ubezpieczeniowe Interrisk. "Oferujemy rozszerzone ubezpieczenie od skutków wydania leków na receptę, wykonywanych na miejscu w aptece" - mówi Cezary Mikołajczuk, przedstawiciel regionalny Interrisk w Warszawie.

Lepsze zamki

Towarzystwo ubezpieczeniowe wymaga wielu zabezpieczeń. Przede wszystkim mienie musi znajdować się w lokalach/budynkach, których ściany, stropy, podłogi i dachy są wykonane z materiałów odpowiadających przepisom i nie mają niezabezpieczonych otworów, umożliwiających dostęp do ubezpieczonego mienia bez użycia siły lub narzędzi.
Wszystkie drzwi zewnętrzne prowadzące do lokalu, w którym znajduje się to mienie, powinny być w należytym stanie technicznym oraz tak skonstruowane, osadzone i zamknięte, aby nie było możliwe ich wyłamanie lub wyważenie bez użycia siły lub narzędzi, a otwarcie - bez użycia podrobionych lub dopasowanych kluczy. Drzwi zewnętrzne prowadzące do lokalu mają być zamykane co najmniej na dwa zamki lub kłódki umieszczone na oddzielnych skoblach, na jeden zamek wielopunktowego ryglowania albo pojedynczy zamek lub kłódkę, ale wówczas obiekt musi być dozorowany, monitorowany lub mieć zainstalowany alarm. Bardzo dobrze widziany jest sprzęt mający certyfikaty Instytutu Mechaniki Precyzyjnej.
Warto pamiętać, że ubezpieczyciel przede wszystkim ocenia wielkość majątku firmy, lokalizację placówki, rodzaj prowadzonej działalności, poziom zabezpieczeń przeciwkradzieżowych i rodzaj budynku. Wszystkie wnioski rozpatrywane są indywidualnie. Poszukując najlepszej oferty ubezpieczeniowej, trzeba mieć świadomość, że stawki publikowane w broszurach informacyjnych lub w prasie mogą dać jedynie ogólną orientację. Każde przedsiębiorstwo negocjuje konkretne stawki tylko dla siebie, dlatego mogą się one znacząco różnić.