Nie ma co prawda instytucji finansowych obsługujących wyłącznie apteki, jednak propozycje kredytowe banków są na tyle zindywidualizowane i uzależnione od wyników osiąganych przez firmę, że także każda apteka znajdzie ofertę odpowiednią dla swoich potrzeb. Zwłaszcza że niektóre z tych instytucji mają pomysł na przyciągnięcie klientów z branży medycznej.
Przykładem może być Kredyt Bank, który dla środowiska medycznego (w tym dla aptek) przygotował Pakiet Ekstrabiznes Medyk. W jego ramach oferuje farmaceutom kredyty na preferencyjnych warunkach.

Specjalna oferta

Właścicielom aptek, którzy potrzebują finansowania bieżącego lub na zakupy sprzętu na niskie kwoty, bank ten proponuje szybki kredyt dla branż, będący uproszczoną formą limitu kredytowego. Z takiego kredytu można skorzystać w każdym momencie prowadzenia działalności (czyli zarówno prowadząc działalność od kilku lat, jak i dopiero ją rozpoczynając). Okres kredytowania wynosi do 12 miesięcy, a maksymalna kwota 15 tys. zł.
Szybki kredyt dla branż jest udzielany bez zabezpieczenia, jedynie na podstawie oświadczenia o planowanych dochodach w okresie kredytowania. Decyzja kredytowa jest podejmowana natychmiast. Przed uruchomieniem środków wystarczy złożyć zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS (KRUS) i płatnościami w urzędzie skarbowym.
Firmom potrzebującym limitu na wyższe kwoty Kredyt Bank poleca odnawialny limit kredytowy w rachunku Ekstrabiznes. Jest on przeznaczony na pokrycie bieżących wydatków związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Kwotę limitu kredytowego ustala się indywidualnie i dopasowuje do potrzeb klienta. Jej wysokość uzależniona jest m.in. od okresu posiadania rachunku Ekstrabiznes oraz od wysokości przeprowadzanych obrotów. Maksymalna wysokość limitu nie może przekroczyć trzykrotności średnich miesięcznych wpływów na rachunek.
O limit kredytowy mogą ubiegać się podmioty gospodarcze, które prowadzą działalność gospodarczą w sposób ciągły co najmniej 6 miesięcy i mają rachunek Ekstrabiznes przynajmniej od trzech miesięcy. Do okresu posiadania rachunku Ekstrabiznes można jednak zaliczyć czas prowadzenia rachunku bieżącego w innym banku (po przedstawieniu historii). Maksymalny okres kredytowania wynosi 12 miesięcy. Na wniosek klienta istnieje możliwość przedłużenia umowy o kolejne 12 miesięcy.
Spłata kredytu następuje automatycznie z wpływów na rachunek, które zmniejszają saldo zadłużenia. "Piętnaście tysięcy złotych, dostępne przez 12 miesięcy, ułatwi utrzymanie bieżącej płynności, a jednocześnie umożliwi regulowanie niezbędnych zobowiązań - przekonuje Mirosława Markuszewska, menedżer ds. zarządzania rynkami detalicznymi w Kredyt Banku. - Własne środki właściciel będzie mógł przeznaczyć na przykład na rozwój firmy. Ponieważ wszystkie formalności zostały ograniczone do minimum, a dodatkowo dla właścicieli aptek stosujemy preferencyjne warunki cenowe, limit kredytowy jest najprostszym sposobem na pozyskanie środków umożliwiających finansowanie bieżącej działalności firmy".
Natomiast Bank Pekao SA proponuje aptekarzom i przedsiębiorcom prowadzącym hurtownie farmaceutyczne Pakiet Lider Farmacji. "Oferta obejmuje między innymi rachunek bieżący, który daje możliwość przeprowadzania rozliczeń finansowych - wyjaśnia Wioletta Rodzach z biura prasowego Banku Pekao SA. - Posiadanie tego rachunku zapewnia dostęp do innych usług, oferowanych przez bank". Przede wszystkim dzięki współpracy z Allianzem, jedną z największych na świecie firm ubezpieczeniowych, klienci otrzymują bezpłatne ubezpieczenie OC z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej wraz z odpowiedzialnością cywilną najemcy. Koszty ubezpieczenia ponosi Bank Pekao SA. Ubezpieczeniem objęta jest odpowiedzialność za szkodę na osobie lub mieniu, która ma miejsce w związku z prowadzoną działalnością lub posiadanym mieniem ubezpieczonego. Dodatkowo posiadaczowi Pakietu Lider Farmacji Pekao SA oferuje kredyt w rachunku bieżącym i uproszczony kredyt inwestycyjny, terminale POS do rozliczeń płatności na preferencyjnych warunkach, a także 20-procentową zniżkę ubezpieczenia majątkowego w ramach kompleksowego programu Allianz Biznes.

Indywidualne podejście

Przedstawiciele instytucji finansowych udzielających kredytów podkreślają, że oceniana jest bieżąca i perspektywiczna sytuacja ekonomiczno-finansowa wnioskodawcy oraz jakość realizowanego (planowanego) przedsięwzięcia. "Najważniejsza jest kondycja finansowa - mówi Tomasz Fill, rzecznik prasowy Banku PKO BP. - Dlatego wszystkie wnioski rozpatrywane są indywidualnie".
Stawki publikowane w broszurach informacyjnych lub w prasie mogą dać jedynie ogólną orientację. Każde przedsiębiorstwo negocjuje konkretne warunki tylko dla siebie.
Przede wszystkim istotne jest, jak przedsiębiorstwo radziło sobie w ostatnich latach i jakie są prognozy: szybki rozwój czy raczej stagnacja. Fachowcy z banków zwracają uwagę między innymi na to, jak szybko rotują określone towary: czy nie zalegają zbyt długo, jakie cykle należności i zobowiązań ma przedsiębiorstwo itd. "Istotna jest lokalizacja apteki - twierdzi Piotr Potęga, naczelnik Wydziału ds. Wsparcia Kredytowego w Departamencie Kredytów Klientów Korporacyjnych ING Banku Śląskiego. - To ważne, czy mieści się w centrum Warszawy, na przedmieściu Krakowa, czy na wsi podlaskiej. To może mieć wpływ na warunki uzyskania kredytu, ale nie determinuje ich w sposób absolutny. O wszystkim decyduje kondycja konkretnej placówki, czyli jej sytuacja finansowa, która wpływa na ocenę kredytową. Właśnie od tego zależy wysokość pożyczki czy jej oprocentowanie".
Instytucje finansowe wymagają również zabezpieczenia udzielanych kredytów. O wyborze formy zabezpieczenia decyduje tzw. standing finansowy. Decyzja podejmowana jest zgodnie z zasadą: im lepsza sytuacja finansowa wnioskodawcy, tym mniejsze zabezpieczenie jest wymagane.

Nowym trudniej

Firmie handlowej z sektora MSP (małych i średnich przedsiębiorstw), między innymi aptece, która dopiero rozpoczyna działalność gospodarczą, banki proponują zwykle limit w saldzie debetowym, kredyt obrotowy w rachunku kredytowym i kredyt inwestycyjny. Taki klient musi przedstawić biznes plan i założenia dotyczące prowadzonej działalności oraz prognozy finansowe na okres kredytowania. W tym przypadku, nie dysponując sprawozdaniami finansowymi firmy za minione lata, bank opiera się bowiem tylko na ocenie perspektywicznej zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Ponadto wymagane jest przedstawienie zabezpieczeń. Przedsiębiorca musi także przedłożyć zaświadczenia z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i urzędu skarbowego o opłaceniu należnych składek.
Banki nie udzielają raczej kredytów pozwalających na pełne sfinansowanie inwestycji. Zwykle dopuszcza się zasilenie w wysokości do 80 proc., a co najmniej 20 proc. powinien stanowić udział własny przedsiębiorcy.
Polskie banki - niezależnie od zapewnienia środków niezbędnych do realizacji określonej inwestycji - oferują też swoim klientom doradztwo w zakresie doboru struktury finansowania (skali udziału środków własnych i finansowania zewnętrznego) oraz ustalenia optymalnego dla projektu harmonogramu spłat kredytu.